住宅ローンの審査｜銀行はアナタの収入と借金を見てます
京都市伏見区醍醐エリアを熱くする男かやまです。
さて、先日からブログに書いてる銀行が住宅ローンの審査の際どこを見て審査しているのか。今回は収入と借金についてです。
銀行はアナタの年収を見ている
年収につきまして、以前は３００万円以上が結構大きなひとつの基準でした。逆に言えば３００万円未満の方は住宅ローンを組むのが難しかったのです。
き、きびしい…
ちなみにここで言う年収とは全て、総支給額つまり社会保険や税金などが省かれる前の収入を基準としています。源泉徴収票などを見た場合、一番上（最初）の金額になります。
窓口のパンフレットやインターネットなどでは、住宅ローンは今でも３００万円以上の方と書いてありますが、そもそも今は、年収３００万円時代とも言われており、平均的に３００万円前後の層が多いと言われています。そんな中、３００万円未満の方は借入れできないでは住宅ローンを組む方はいなくなってしまいます。
ですからそこで切られる事は無いと思いますがただ、審査が厳しくなるのは事実です。
一般的に審査に入る前に、ボクたち不動産会社や銀行の窓口担当者が計算する方法として返済比率と言うものがあります。
住宅ローンの月々の返済額を割り出し、年収と年齢からお客さんはこれぐらいの借入れには耐えられるであろうと予想するものです。あくまで机上の計算なんですが、大体合っていると思います。
ひとつ目安として書いてみると、借りる期間を３５年として、
年収３００万円３０歳の方であれば、およそ２０００万円、
年収４００万円３５歳の方であればおよそ３０００万円、
年収５００万円４０歳の方であれば３８００万円くらいのローンが組めるであろうと予想できます。
あくまで概算です。
予算からお家を探すと言う事は大切ですので、これは一度、不動産会社か銀行窓口に問い合わせてみるといいと思います。ボクは金額を例えば上限いっぱいまで無理して買う必要はないと思ってますが、自分が借りられる枠組みを把握しておくのは大切な要素です。
銀行側は借入れの枠組みとして年収を見ておりますのでそういう意味ではもっとも大きな部分かもしれません。
銀行はアナタの借金を見ている
次にあなたに借入れがあった場合、銀行は審査の際にそこを見ます。借入れとは借金の事です。
えっ、借金なんてないよ…
なんだ、私には借金なんて無いから関係無いわと思われているかもしれません。ただ、ここで言う借金とは例えばカードの分割払いやリボ払い、車のローン、最近では携帯電話の機種の分割払いなんてのもここでいう借金に当てはまります。こう書くとかなりの方に当てはまるかもしれません。
以前にあった事ですが、ある方が銀行の審査で引っかかってしまい、本人はなぜ落ちたのか理由が分からない。審査機関だけが分かる事なのでもちろん銀行側も理由は分からない（分かっても教える事は出来ませんが）。何を教えてもらっても落ちる理由が見つからない。理由が分からないと対策がつけられないので色々話してるうちに見つかった予測できる原因は携帯電話の分割払いの滞納でした。それもご主人名義の子供さんの携帯。名義はお父さんですが子供さん本人が支払ってる為、ご両親は把握して無かったために起こった要因でした。まずはある程度把握している必要があります。
しかもこの借入れ状況意外と厄介なんです。先ほどの年収の部分でも少し書きましたが銀行側の審査は月々の返済をベースに考えます。つまり、例えばですが車のローンが２００万円ほどあったとします。その方は住宅ローンが２０００万円組める方だとします。単純に２０００万円－２００万円＝１８００万円借りられるということではないのです。月々をベースに考えるため、５００万円ほど減額され、１５００万円ほどの上限になってしまいます。少しややこしい話になってしまうのですが、大きな減額となってしまうので、収入と合わせてこちらも大きな部分になると思います。
以前に車のローンを例に書いてますのでこちらも参考に。
ちょっと今回は説明不足でややこしかったですが、住宅ローンの借入れ金額の上限と言う点で今回の２点は重要な部分を占めています。